В декабре 1996 года на имя сына Ивановой (фамилия изменена) в Сбербанке был открыт вклад на сумму 100 000 рублей. По договору о целевом вкладе на детей. В договоре, помимо прочего, записано: «Вклад принимается на срок не менее 10 лет и выплачивается при условии достижения вкладчиком 16-летнего возраста». И о начислении вкладчику 60% годовых.
Недавно ребенку исполнилось 16 лет. Значит, деньги в банке можно получить. Но Иванову смутил один пункт договора. Тот, который гласит: «В течение срока хранения вклада процентная ставка может быть изменена банком в одностороннем порядке». Женщина спрашивала, стоит ли с банком «бодаться», если он и в самом деле ставку изменил (уменьшил). Ответил: стоит. И вот почему.
С 1 марта 1996 года вступила в силу часть вторая Гражданского кодекса РФ (далее – ГК) Есть в нем статья 838. В ее пункте 3 отчасти записано: размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении определенных обстоятельств, не может быть уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.
В нашем случае «определенный срок» – 10 лет. «Определенные обстоятельства» – достижение 16-летнего возраста. Иное не предусмотрено законом? Да, не предусмотрено. На момент заключения договора статья 838 действовала? Да, действовала. Иначе говоря, «забивать» в договор условие о возможном изменении процентной ставки банк не имел права.
Думаю, что стелить себе соломки, развязывать руки и обманывать вкладчиков Сбербанк не имел права и по другой статье ГК – 422. Ее пункт 1 гласит: «Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения».
Судебная практика тоже на стороне вкладчиков. Верховный Суд РФ в своем определении от 27 января 1998 года признал действия банкиров незаконными, противоречащими статье 838 ГК.
Свое слово сказал и Конституционный Суд РФ. В своем постановлении от 23 февраля 1999 года он признал не соответствующим Конституции РФ статью 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». Ту, которая позволяет банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладам граждан произвольно, «Исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность».
Замечу еще, что в таких случаях применим и Закон РФ «О защите прав потребителей» в общей его части. То есть гражданин, клиент банка, имеет такие права: на информацию, возмещение морального вреда, освобождение от уплаты госпошлины, альтернативную подсудность. Последнее означает, что граждане могут подавать иски по месту заключения договора. А также по месту своего жительства или пребывания. И по месту нахождения филиала или представительства ответчика.
Так что, если сбербанк в чадолюбии замечен не будет, с ним можно судиться. Ведь законы и суды – на вашей стороне! Можно применить и статью 395 ГК – о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного их удержания.