Одно из направлений деятельности Роспотребнадзора – обеспечение защиты прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг.
Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (ВАС) рассмотрел в порядке надзора дело о требованиях по соблюдению законодательства о защите прав потребителей, предъявленных Управлением Роспотребнадзора по городу Москве к ЗАО КБ «Русский Банк Развития». Роспотребнадзор считает ущемляющими права потребителя условия кредитного договора банка с заемщиком – физическим лицом – о возможности одностороннего повышения банком ставок по кредитам, об уплате пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов по нему и о рассмотрении споров с заемщиками в суде по месту нахождения банка.
Президиум указал банковскому сообществу на незаконность судебной практики сразу по нескольким принципиальным вопросам:
Относительно практики одностороннего изменения банками условий договора, если это прямо не предусмотрено законом (в том числе указанное касается одностороннего изменения процентной ставки в сторону ее увеличения);
О недопустимости применения договорной неустойки в качестве меры ответственности за нарушение заемщиком сроков, установленных для возврата очередной части кредита (имея в виду, что за подобное неисполнение обязательства у банка и без того есть право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы с причитающимися процентами);
О не допустимости нарушения права потребителя на альтернативную подсудность посредством включения в кредитный договор якобы «договорной подсудности», на деле означающей рассмотрение, по сути, всех споров (в том числе тогда, когда истцом является потребитель) исключительно по месту нахождения банка.
Это решение послужит установлению действительно равноправных отношений между кредитными организациями и гражданами – потребителями финансовых услуг.
Памятка заемщика
Прежде чем подписать какие-либо документы в Банке или предпринять иные действия, внимательно ознакомьтесь с Памяткой заемщика и следуйте ее советам.
I. Правила, которые необходимо знать до оформления кредита:
1. Получение кредита – решение серьезное, ведь определенный период времени часть своей зарплаты придется отдавать Банку.
2. Кредит нужно отдавать.
3. Кредиты «беспроцентными» не бывают.
4. Кредиты, которые выдаются быстро – самые дорогие. Банки не могут за короткое время качественно проверить заемщика, и поэтому стараются уменьшить свои риски за счет больших процентов и комиссий.
5. Кредитная карта дороже, чем обычный потребительский кредит, т. к. проценты за пользование денежными средствами, снимаемыми с карты, зачастую значительно выше, чем по потребительскому кредиту.
6. Взять кредит проще, чем его отдать.
7. Банк – коммерческая организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, и «прощать» долг или давать отсрочку в его выплате не в его интересах.
II. Если Вы решили взять кредит, следуйте следующим правилам
1. К выбору Банка нужно отнестись со всей серьезностью. Узнайте отзывы клиентов о потенциальном кредиторе, рекомендации знакомых и друзей, много полезной информации в интернете.
2. Лучше потратить больше времени при оформлении кредита, тогда вероятность возникновения проблемных ситуаций гораздо ниже, чем если бы Вы «впопыхах» оформляли документы.
3. Предварительно ознакомьтесь с условиями кредитования различных банков. Эту информацию можно узнать как в офисах кредитных организаций, так и на официальных сайтах.
4. Обязательно ознакомьтесь с образцом кредитного договора и (или) с «Условиями предоставления кредитов».
5. Не подписывайте документы, пока их не прочитаете. Отговорка «Я не читал» приниматься во внимание ни банком, ни судом не будет.
6. Подписывая договор, Вы берете на себя определенные обязательства, которые Вы будете обязаны исполнять.
7. Узнайте о возможности реструктуризации долга в случае возникновения у Вас финансовых затруднений.
8. Обратите внимание на размер эффективной процентной ставки по кредиту, а также на полную сумму, подлежащую выплате заемщиком, которая указывается в рублях.
9. Заострите внимание на следующих условиях:
– годовую процентную ставку за пользование кредитом, а также на возможность ее изменения банком в одностороннем порядке. Зачастую, банки повышают процентную ставку по кредиту, даже не уведомив об этом заемщика. Такое условие договора незаконно.
– различные комиссии за обслуживание кредита (за выдачу кредита, за оформление документов, за ведение счета). Такие комиссии значительно повышают стоимость кредита.
– условия о страховании жизни и здоровья заемщика. Помните, что решение о такой страховке принимает заемщик. Страхование жизни и здоровья – право, а не обязанность.
10. Уточните возможность досрочного погашения кредита: через какой период времени возможно досрочное гашение; существует ли возможность погашения частями; уменьшается ли при этом сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Обратите при этом внимание на штраф или комиссию за досрочное погашение кредита.
III. Вы уже взяли кредит, следуйте следующим правилам
1. Старайтесь вовремя вносить очередные ежемесячные платежи. Даже просрочка в один день может повлечь для Вас штрафные санкции. Кроме того, у банка появится повод разорвать с Вами договор и потребовать досрочного возврата кредита.
2. Внимательно проверяйте полученные от банка квитанции и храните их до полного погашения кредита.
3. Периодически проверяйте движение денежных средств по счету, т. к. в случае возникновения задолженности банк вас может об этом не уведомить.
4. Все отношения с банком нужно оформлять в письменной форме, будь то запрос, заявление, претензия и др.
5. В случае возникновения спорных ситуаций нужно, в первую очередь, обращаться в банк за разъяснениями.
6. Очень важно после погашения кредита не забыть подписать с банком акт взаиморасчетов, этот документ надежно защитит Вас в будущем.
7. В случае невозможности внесения ежемесячных платежей по кредиту обратитесь в банк с заявлением, с просьбой о реструктуризации задолженности или отсрочки платежа. В дальнейшем, это документ поможет Вам в случае судебного спора.